金融異世界

　　風險規劃可以分為死亡險及生存險及生死合險三大類，分別

說明如下：

　　一、死亡險一般用壽險及意外險做規劃，其中壽險有分為終

 身型及定期型兩種，而意外險有壽險公司及產險公司「發行」的

 商品。至於投保保額的計算可以分為目前已「擁有」的個人負債

 及未來所「需要」的支出兩個部分，其中個人負債包含房屋貸款

、信用貸款、信用卡款及其他負債等；而未來支出包含給予上一

代的孝養金及下一代的教育基金等。舉個簡單的例子：如果你的

房貸有５００萬，加上給予父母的孝養金（１萬／月，２０年）

約２５０萬，再加上提供子女到完成學業所需之學雜費及生活費

約１０００萬，則死亡險的部分至少需要規劃１５００萬，至於

用壽險及意外險規劃的比例，就視每個人的預算而決定了！

　　二、生存險及生死合險包含了健康及退休兩個區塊，其中健

 康的部份有住院醫療險（分為日額型及實支實付型）、癌症險（

有理賠併發症）、重大疾病及特定傷病等險種，而退休部份包括

了「一般型」的年金險及「變種型」的還本型壽險、分紅型壽險

、增額型壽險及「永遠算不清楚報酬率」的投資型保險。

　　至於保額的計算，住院醫療險的病房費用可以用當下各醫院

單人病房或是雙人病房的病房費用平均值去規劃，而住院醫療費

用（俗稱雜費）部分建議至少１０萬以上，且用２家保險公司商

品規劃。另外，需注意雜費的額度是否和手術費用共用（建議雜

費及手術額度是分開計算的）；重大疾病險的額度至少是２００

萬以上，可以用來彌補治療癌症時自費化療、自費用藥及後續調

養所需花費的部分；特定傷病則以依個人家族病史去規劃適當的

額度。

　　退休的部分，無論是還本型、分紅型、增額型，效果都大同

小異，皆無法將退休的風險完全轉嫁，主要原因是報酬率太低了

。但業務員一直存在「自我感覺良好」的狀況，認為上述保險商

品可以解決退休金的問題。之所以說「自我感覺良好」是因為非

常多業務員喜歡用一年「存」６０萬，２０年「存」１２００萬

的條件當範例。他們會說，當你退休時，就能每年「領」６０萬

，而且領一輩子唷！但事實真的是這樣嗎？相關說明請參照

用終身壽險規劃退休的陷阱－增額型終身壽險篇

　　金融異世界在此必須鄭重地提醒各位朋友：不論資歷淺或深

，不具備基本風險規劃專業素養的業務員所提出的任何建議，都

需要格外地小心。因為資歷深只是代表較有「推銷」商品的經驗

，但不等同對各保險商品特性的瞭解程度！