最近有客戶來電詢問「還本型住院醫療終身保險」，她說
有業務員以保費不浪費、就當作買一個２５０萬元的醫療帳戶
及無理賠記錄增值保險金這樣進可攻退可守的話術來推銷。建
議她將原來規劃的醫療險解約，重新投保他「推薦」的還本型
醫療險才「划算」。但是，解約後重新投保是否真的划算呢？
就讓金融異世界分別以＜商品面＞、＜保費面＞及＜理賠金額
面＞，用客觀角度分析如下：
客戶今年５９歲，於５６歲時投保了１５年期的終身壽險
３０萬和無理賠上限的終身醫療險日額１０００元。年繳保費
為２４８４０元，至今已繳四年，總繳保費為９９３６０元。
＜表一＞
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保險商品 |
還本型終身醫療險 |
終身壽險 |
無上限終身醫療險 |
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投保年期 |
十五年 |
十五年 |
十五年 |
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投保金額(日額) |
1,000 |
|
1,000 |
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等待期 |
30天 |
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已過 |
|
住院醫療保險金 |
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1~ 30天 |
1,000 |
|
1,000 |
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31~180天 |
2,000 |
|
1,500 |
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181~365天 |
2,000 |
|
1,750 |
|
加護及燒燙傷病房保險金 |
2,000 |
|
2,000 |
|
急診保險金 |
1,000 |
|
500 |
|
緊急醫療運送保險金 |
2,000 |
|
1,000 |
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住院回診保險金 |
250 |
|
250 |
|
出院療養保險金 |
500 |
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500（90天） |
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住院手術醫療保險金 |
3,000 |
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1000~60000 |
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門診手術醫療保險金 |
1,000 |
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註 |
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無理賠紀錄增值保險金 |
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三年以上未滿四年 |
20% |
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四年以上未滿五年 |
30% |
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五年以上未滿六年 |
40% |
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六年以上 |
50% |
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祝壽保險金 |
1.05倍扣除已理賠 |
300,000 |
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身故或喪葬費用保險金 |
1.05倍扣除已理賠 |
300,000 |
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理賠上限 |
2,500,000 |
|
無上限 |
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年繳保費 |
24,750 |
14,310 |
10,530 |
|
年繳保費合計 |
24,750 |
|
24,840 |
在＜商品面＞部分，日額型醫療險理賠的重點項目包括「住院
醫療保險金」、「住院手術醫療保險金」及「出院療養保險金」三
項，其中「住院醫療保險金」及「出院療養保險金」差異不大，故
在此不深入討論。那就讓我們來談談「住院手術醫療保險金」。
「住院手術醫療保險金」可分為兩類：
１、小手術：兩種規劃的理賠金額差不多。
２、大手術：兩種規劃的理賠金額最多可以相差近６萬元。
「還本型住院醫療終身保險」最令人擔心的就是「住院手術醫
療保險金」理賠金額的不足，即使是加計六年無理賠紀錄的５０％
增值保險金，在碰到重大手術理賠時，最多也只能獲得４５００元
（３０００*１.５倍）理賠金。試問，我們在做規劃時，不就是想
將我們無法承受的風險（重大手術）轉嫁給保險公司嗎？
請各位朋友記得，保險公司不是慈善事業，而是營利事業。我
想大家應該都曉得，羊毛出在羊身上，還本型雖然多了無理賠紀錄
增值保險金的部份，但這項理賠金會從身故理賠金扣除，講白一點
，就是保戶只是將自己繳的保費拿回來用而已！
註：由於該商品之門診手術給付倍數是比照住院手術倍數，原則上
的理賠區間為１０００～６００００元，但門診手術不太可能有理
賠到６萬元的機會，所以該商品之門診手術保險金應該為１０００
元起！
＜表二＞
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|
原始保單 |
解約後重新投保 |
|
原始保單已繳保費(4年) |
99,360元 |
99,360元 |
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原始保單再繳保費(11年) |
273,240元 |
|
|
新保單總繳保費(15年) |
|
371,250元 |
|
總繳保費 |
372,600元 |
470,610元 |
由＜表二＞可以知道，如果將原來規劃的保單解約再重新投保
新保單，總繳保費會比前份保單多繳了１０萬元左右。或許有業務
員會告訴你，新保單和原始保單的保費差異不大，還有機會將保費
「拿回來」！聽起來還蠻吸引人的，只是業務員常常會將前份保單
已繳的保費有意無意地「遺忘」了！
＜表三＞
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|
還本型住院醫療終身保險 |
|||
|
醫療險理賠 |
醫療保險金 |
身故保險金(*) |
合計理賠金 |
占保費比率(**) |
|
終身無理賠 |
0元 |
389,813元 |
389,813元 |
82.83% |
|
理賠10萬 |
100,000元 |
289,813元 |
389,813元 |
82.83% |
|
理賠30萬 |
300,000元 |
89,813元 |
389,813元 |
82.83% |
|
理賠50萬 |
500,000元 |
0元 |
500,000元 |
106.25% |
|
理賠100萬 |
1,000,000元 |
0元 |
1,000,000元 |
212.49% |
|
理賠250萬 |
2,500,000元 |
0元 |
2,500,000元 |
531.23% |
|
理賠300萬 |
2,500,000元 |
0元 |
2,500,000元 |
531.23% |
＜表四＞
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終身壽險+無上限終身醫療險 |
|||
|
醫療險理賠 |
醫療保險金 |
身故保險金(*) |
合計理賠金 |
占保費比率(**) |
|
終身無理賠 |
0元 |
300,000元 |
300,000元 |
80.52% |
|
理賠10萬 |
100,000元 |
300,000元 |
400,000元 |
107.35% |
|
理賠30萬 |
300,000元 |
300,000元 |
600,000元 |
161.03% |
|
理賠50萬 |
500,000元 |
300,000元 |
800,000元 |
214.71% |
|
理賠100萬 |
1,000,000元 |
300,000元 |
1,300,000元 |
348.90% |
|
理賠250萬 |
2,500,000元 |
300,000元 |
2,800,000元 |
751.48% |
|
理賠300萬 |
3,000,000元 |
300,000元 |
3,300,000元 |
885.67% |
由＜表三＞及＜表四＞的分析可以得到兩個結論：
一、除了「終身無理賠」的條件下，這張還本型住院醫療終身保險
所能拿到的理賠金都不會超過原始保單。
二、只要終身所拿到的醫療理賠金超過８６２５(＊＊＊)元，原始
保單就會超過新保單所能拿到的總理賠金。
(*)371,250*1.05=389,812.5元四捨五入為389,813元
(**)占保費比率=合計理賠金／總繳保費
(***)(身故保險金300,000+醫療理賠金8,625)／總繳保費372,600=82.83%
金融異世界提醒各位朋友，話術是非常可怕的，希望各位朋友
在規劃時要想清楚，商品是針”客戶本身”的需求還是”公司”及
”銷售人員”的業績要求所做的規劃。
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